Ich habe den Code gelöscht, der geraten hat, was in deinen Fonds steckt

Am Mittwoch habe ich Code gelöscht, auf den ich am Montag noch stolz war.

Das war das Problem, das ich lösen wollte. Wer eine Direktversicherung, eine fondsgebundene Rentenversicherung oder einen Fonds bei seiner Bank hat, weiß meistens nicht, was darin eigentlich steckt. Jeden Monat wandert Geld hinein, der Anbieter meldet einen Wert zurück, und die tatsächliche Zusammensetzung liegt in einem PDF, das niemand öffnet. Also habe ich deine Fonds aufgeklappt. Aktien gegen Anleihen. Branchen. Regionen. Die größten Positionen darunter.

Dann wurde die Abdeckung unangenehm. Für manche Fonds gibt es echte Daten zur Zusammensetzung, für andere nicht, und eine Seite voller Lücken sieht kaputt aus. Also habe ich einen Klassifizierer geschrieben, der den Fondsnamen liest, die Kategorie rät und eine plausible Standardmischung einsetzt. Aus einem „ausgewogenen Fonds“ wurden rund 50 % Aktien. Ein Zielfonds bekam einen Gleitpfad nach Jahrgang. Alle Lücken gefüllt. Die Seite sah fertig aus.

Fertig und zur Hälfte erfunden.

Eine Zahl, die aussieht wie ein Datenpunkt, in Wahrheit aber mein Stichwort-Abgleich mit einer Meinung ist, ist schlimmer als gar keine Zahl. Auf dem Bildschirm kannst du die beiden nicht auseinanderhalten. Also ist die geschätzte Ebene weg. Nicht hinter einem Schalter versteckt. Gelöscht, samt der Standardmischungen und Gleitpfade, die ich richtig gern mochte.

Ein Fonds hat jetzt entweder echte Daten mit Quelle, oder er sagt laut Unbekannt und schreibt den Prozentsatz dazu.

Beim deutschen Beispielhaushalt decken Live-Daten 34 % des Werts ab. Der Rest ist eine Direktversicherung, deren Anbieter zur Zusammensetzung schweigt, und die Karte sagt das in der dritten Zeile.

Woher die echten Zahlen kommen

Zwei Wege, beide langweilig, beide nachprüfbar.

Fonds mit einer öffentlichen Börsennotierung ziehen ihre Zusammensetzung aus dem Marktdatenstrom. Dieser Weg ist diese Woche von 54 auf 159 Fonds gewachsen, nachdem ich deutsche, österreichische und luxemburgische Fonds ihren Notierungen zugeordnet habe. Eine Prüfung danach hat drei meiner eigenen Zuordnungen wieder rausgeworfen, weil sie still auf den falschen Teilfonds zeigten. Ungefähr so viel Demut verdient diese Arbeit.

Der zweite Weg: sieben Fondshäuser veröffentlichen die Zusammensetzung auf ihren eigenen Seiten, darunter ČSOB, NN und KB sowie die polnischen PKO, PZU, Millennium und Pekao. Meine Finanzfreiheit liest diese Seiten jetzt direkt, genauso wie vorher schon ihre Preise. Von 157 so abgerufenen Fonds kamen 144 mit einer vollständigen Aufschlüsselung zurück.

Für viele deutsche Verträge bleibt trotzdem Unbekannt stehen, weil die Anbieter schlicht nichts veröffentlichen. Das ist die ehrliche Antwort, und sie ist unbequemer als eine hübsche Schätzung.

Jede Zusammensetzung trägt außerdem das Datum, zu dem der Anbieter sie veröffentlicht hat. Ein polnisches Fondshaus hat zuletzt am 31.12.2025 aktualisiert, und du siehst dieses Datum statt eines beruhigenden „heute“. Zu finden ist alles unter Nettovermögen → Altersvorsorge & Fonds unterhalb deiner Fondsliste, oder in der Demo ohne Anmeldung.

Deine Lebensversicherung ist auch Geld

Kapitallebensversicherung, fondsgebundene Rentenversicherung, Direktversicherung über den Arbeitgeber, die Ausbildungsversicherung, die dir 2004 jemand angelegt hat: Diese Verträge bauen über Jahre einen echten Wert auf, und fast jede Finanz-App tut so, als gäbe es sie nicht. Meine auch, bis diese Woche.

Es gibt jetzt eine Seite Versicherungen. Jede Police ist eine Karte mit dem heutigen Wert, deinem Monatsbeitrag und der Fälligkeit, und die Summe fließt ins Nettovermögen wie jedes andere Vermögen. Dieser Wert ist der, den du mir nennst, und die Seite schreibt das auch dazu, denn den Rückkaufswert eines Vertrags kann ich nachts um drei nirgends abrufen. Statt vier Zahlen aus der Standmitteilung abzutippen, kannst du Meine Finanzfreiheit die Mitteilung geben und den Wert samt Stichtag selbst herauslesen lassen. Das ist wichtiger, als es klingt. Auf einer Seite stehen Rückkaufswert, Versicherungssumme, eingezahlte Beiträge und Ablaufleistung, und genau eine dieser vier Zahlen ist das, was dein Vertrag heute wert ist.

Erfundener Haushalt, echte Seite: meinefinanzfreiheit.de/de/demo/insurance.

Das Nettovermögen beantwortet endlich „bin ich breit genug aufgestellt?“

Es gibt eine neue Kachel, die zeigt, wie sich dein Vermögen tatsächlich auf die Anlageklassen verteilt, mit einem Balken Wachstum gegen Defensiv und einer Tabelle, wie sich jede Klasse über einen Tag, eine Woche, einen Monat, drei Monate und ein Jahr bewegt hat. Deine Historie füllt sich jetzt außerdem jede Nacht von selbst, statt darauf zu warten, dass du dich einloggst.

Und der Schalter „ins Nettovermögen einrechnen“ brauchte vorher ein paar Sekunden für etwas, das sich anfühlen sollte wie ein Lichtschalter. Jetzt reagiert er sofort. Dafür schreibt mir niemand eine Mail, und genau daran merke ich, dass es längst überfällig war.

Was als Nächstes kommt, und was ich weiter nicht fertig habe

Vergangene Woche habe ich geschrieben, die direkte Bankverbindung sei der älteste Punkt in meinem Backlog und der nächste. Sie ist immer noch nicht fertig, und ich werde das nicht weiter hübsch verpacken.

Die Renten-Unterkonten sind dafür fertig, die standen ebenfalls auf der Liste von vergangener Woche. Wenn zwei Personen ein Vorsorgekonto teilen, kannst du es jetzt aufteilen, und jede Seite behält ihre eigenen Zahlen.

Hinter der Bankverbindung steht inzwischen auch eine direkte Depotverbindung, denn das ehrliche Ende vom Hochladen der Export-Dateien ist, dass du keine Export-Dateien mehr hochlädst.